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Los sistemas de pagos en México: Un breve resumen

 

Por: Liliana García Ochoa, Jefa, Oficina de Análisis de Información de Sistemas de Pagos e Infraestructuras de Mercados

Noviembre 2019, Ciudad de México

 

  

En nuestro país, el Banco de México, por mandato legal, es el responsable de asegurarse que los sistemas de pago se mantengan en excelentes condiciones.

¿Qué son los sistemas de pagos, y cómo se han evolucionado a través de los años en México?

Los sistemas de pagos son un aspecto medular de nuestra vida cotidiana, pues sin ellos muchas de las transacciones económicas que se realizan día con día serían menos eficientes y más costosas.

¿A qué transacciones económicas me refiero? A aquellas que nos permiten obtener nuestro salario o cobrar una pensión, comprar comida, pagar nuestra despensa, comprar todos los insumos que requerimos para llevar a cabo un trabajo.

Algunos estudiosos del tema comparan a los sistemas de pagos con un sistema de transporte a través del cual movemos nuestro dinero. Otros los comparan con el sistema cardiovascular que permite mover la sangre a través de nuestras venas, en donde la sangre es el dinero y las venas los sistemas de pagos.

Hasta otros que lo comparan con la red eléctrica de nuestra casa que no la vemos, pero que nos facilitan un sinfín de actividades diarias. Con cualquier analogía con que quieras verlo, puedes darte cuenta de la importancia de los sistemas de pagos en la actualidad, y a lo largo de nuestras vidas.

Los sistemas de pagos forman parte de las infraestructuras de los mercados

Los sistemas de pagos forman parte de la taxonomía de las infraestructuras de los mercados financieros.

Estas no son más que sistemas vistos no solo desde la perspectiva informática o de software, sino como el conjunto de políticas, procedimientos, estrategias de administración de riesgos y plataformas informáticas enfocadas en realizar diversas operaciones como la compensación, liquidación o registro con transacciones financieras.

Estas pueden ser los pagos, o compras y ventas de valores y derivados, entre otras. De acuerdo al tipo de transacción financiera, se han dividido en cinco grandes categorías:

• Los sistemas de pagos
• Los depósitos centrales de valores
• Los sistemas de liquidación de operaciones con valores
• Las contrapartes centrales
• Los repositorios de operaciones

Cambios en las últimas dos décadas impulsados por el mundo digital

En los sistemas de pagos, los principales cambios que se han dado en los últimos 20 años están relacionados con la transición al mundo digital en el sector financiero, también conocido como banca digital.

Esta etapa comenzó en el año 2000, cuando el despegue de internet abrió las posibilidades de realizar nuestras operaciones financieras a través de una computadora, dando como resultado el surgimiento de la banca por internet.

Con el nacimiento de la banca por internet también comenzó el diseño del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), el cual fue realizado por el Banco de México en colaboración con la banca, con la finalidad de facilitar a las instituciones financieras del país la automatización de los pagos.

Con el inicio del SPEI el 13 de agosto de 2004, comenzó la interconectividad de los usuarios con el resto de las instituciones financieras a través de la banca por internet mediante las transferencias electrónicas interbancarias.

Posteriormente, en 2010 cuando los usuarios comenzaron a estar más familiarizados con la banca por internet y gracias a la popularización de los teléfonos celulares vendría un nuevo modelo de atención a usuarios bancarizados: habilitar puntos de acceso a servicios a través de dispositivos y redes móviles. Es en este momento cuando el sector bancario expandió sus servicios a través de las aplicaciones móviles bancarias o también conocidas como banca móvil.

Nuestros sistemas de pagos: A la vanguardia

Los sistemas de pagos en México han sido pensados y diseñados para que cumplan con las mejores prácticas internacionales en la materia. Estas prácticas o estándares son conocidos como los Principios para las Infraestructuras del Mercado Financiero (PIMF), los cuales son publicados por el Comité de Pagos y Liquidación (CPSS, por sus siglas en inglés) y por la Organización Internacional de Comisiones de Valores (IOSCO, por sus siglas en inglés).

En México, el SPEI, además de procesar grandes pagos de las instituciones financieras y tesorerías de las empresas, ofrece el servicio de transferencias electrónicas interbancarias en tiempo real a la población en general. Actualmente el SPEI cuenta con 100 participantes y opera las 24 horas del día, los 365 días del año.

A diferencia de otros bancos centrales, incluso de países desarrollados, que operan sistemas de pagos únicamente para los grandes pagos de sus participantes, el Banco de México siempre ha mantenido la política de permitir que el SPEI pueda ser utilizado para procesar cualquier pago, con independencia de su monto.

Además, el Banco de México es de los pocos operadores de sistemas de pagos a nivel global que establece obligaciones específicas a sus participantes tanto en términos de seguridad de la información como de los tiempos de envíos de transferencias y el abono en cuentas a los beneficiarios finales. Por lo cual, nuestro país es de los pocos en el mundo que ofrecen el servicio de pagos rápidos o inmediatos y seguros.

Es por todo esto que gracias al SPEI, México es un referente internacional en materia de sistemas de pagos.

Tendencias para el futuro en México: Cobro Digital, o CoDi

Como lo anterior demuestra, el Banco de México ha estado procurando a lo largo del tiempo que los clientes finales de las instituciones financieras tengan acceso a pagos rápidos, seguros, eficientes y a bajo costo. Sin embargo, a pesar de la existencia de esta infraestructura de pagos, la experiencia del usuario para poder realizar un pago hasta ahora no ha sido la más conveniente en comparación con la utilización del efectivo.

Por ejemplo,  para realizar un pago entre personas a través del SPEI, se requieren varios pasos previos para que esto funcione lo cual conlleva tiempo (llegar a la tiendita de la esquina, pedirle al tendero los 18 dígitos de su CLABE, darlos de alta en su banca móvil, esperar la validación y confirmación del uso de la cuenta por parte del banco, poner el concepto del pago, el nombre del tendero, etc., sí, toda una odisea).

Por ello el Banco de México ha desarrollado una funcionalidad sobre el SPEI que permite realizar solicitudes de pago de manera inmediata, segura y sencilla de tal manera que el comprador pueda realizar un pago con un par de toques en su celular.

Esta plataforma, conocida como Cobro Digital o CoDi, simplifica los pagos a través de las transferencias electrónicas realizadas por el SPEI (interbancarias) haciendo uso de la tecnología de los QRs y el NFC, de tal manera que los pagos ya son algo tan fácil como tomar una foto desde el celular o mandar un mensaje.

Se espera que a través de CoDi los pagos inmediatos en México se extiendan de tal manera que los veamos en cualquier transacción económica, realizada por cualquier mexicano, y con ello contribuir a la visión del Banco de México de lograr que cualquier mexicano, no importando su posición social, educativa o cultural, tenga acceso a recibir y enviar pagos electrónicos de manera eficiente, segura, rápida.

 

Para más información sobre el CoDi, favor de ver:
https://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/codi-cobro-digital-banco-me.html

Para más información sobre los sistemas de pagos en México, favor de ver:
https://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/informacion-general-sistemas-.html
 

 

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