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Consejos para unas finanzas sanas, Parte IV: El buen uso del crédito 

Por: Banxico Educa

25 de mayo 2022

 

Conforme vamos creciendo, la necesidad de recursos financieros es cada vez mayor ante la gran cantidad de necesidades y deseos que queremos cubrir. Al incorporarnos al mercado laboral y percibir un ingreso, nos damos cuenta que debemos tomar decisiones sobre el uso que le daremos a ese dinero: ahorrar, invertir, contratar seguros, donar, así como ir conformando nuestro patrimonio, por ejemplo, comprando un auto o una casa. 

Frecuentemente el ingreso que recibimos es insuficiente para cubrir todo lo que queremos. Y si bien el ahorro es una alternativa para obtener lo que necesitamos o deseamos en un futuro, en algunas ocasiones nuestra capacidad de ahorro no es suficiente para poder adquirirlo, ya que su precio es tan alto, que nos llevaría una buena parte de la vida reunir esa cantidad.

Con una buena planeación, los créditos nos ayudan

Por ello, las instituciones financieras nos ofrecen créditos que nos permiten adquirir aquellos bienes o servicios que requieren grandes cantidades de dinero. Los créditos son buenos siempre y cuando tomes conciencia que no son una extensión de tu ingreso actual; al contrario, considera que cuando pides uno, parte de tus ingresos futuros ya están comprometidos para pagar esa deuda, a cambio de gozar anticipadamente del bien o servicio que adquiriste con él.

Pedir un crédito sin una adecuada planeación puede salirte muy caro. Lo recomendable es que, antes de endeudarte, lo pienses dos veces, y cuando lo hagas tomes en cuenta lo siguiente:

 • Pregúntate para qué lo vas a utilizar: para cubrir una emergencia, una deuda, terminar la quincena, iniciar o hacer crecer un negocio, estudiar, etc. Recuerda que las emergencias deben estar cubiertas con tu fondo de imprevistos, y tus deudas y gastos habituales deben estar contemplados en tu presupuesto.

 • Un gran error es que pidas un préstamo y no tengas la certeza de que podrás pagarlo. Para ello, necesitas conocer qué porcentaje de tu ingreso puedes destinar al pago de deudas y solicitar el crédito que se ajuste a tu capacidad financiera.

 • Para saber si puedes pagar un crédito a tu ingreso mensual le debes restar todos tus gastos (incluyendo lo que destinas a pagar deudas), así como tu ahorro mensual. La cantidad que te quede sin asignar será tu capacidad de endeudamiento, sin afectar tus niveles de gasto y ahorro.

 • Investiga el Costo Anual Total (CAT) del crédito que quieres contratar, es una medida del costo de un financiamiento. Este incorpora todos los costos y gastos inherentes del crédito; te indica en términos porcentuales que tan caro es un crédito, y te permite  comparar el costo financiero entre otros créditos; incorpora la tasa de interés, las comisiones, primas de seguros, excepto el IVA aplicable; además de otros elementos como la garantía exigida y la periodicidad o frecuencia de pago. Considera que entre mayor sea el CAT, el costo de financiarte con ese crédito va a ser más caro y viceversa.

 •  Las comisiones son cobros distintos a la tasa de interés, que tienen el propósito de cubrir los costos directos y los gastos administrativos relacionados con el crédito. Algunas de ellas pueden ser: por apertura de crédito, disposición del crédito, gastos de cobranza, entre otras. 

También, es importante que conozcas cuánto vas a pagar por el crédito, para ello: 

• Solicita la tabla de amortización, ya que en ella encontrarás a detalle la fecha de los pagos, las comisiones, los seguros, entre otros.

• No cedas ante la tentación de comprar algo a crédito sólo porque está en promoción “a plazos y sin enganche”, lo más probable es que al no existir enganche, las mensualidades sean más altas.

• Ten cuidado con los “pagos chiquitos”, recuerda que, aunque pagues poco seguramente será por más tiempo y podrías terminar pagando más de la cuenta.

• Antes de contratar un crédito, revisa el contrato antes de firmar, ya que al firmarlo estás aceptando una obligación de pago con todas las características que contenga el mismo; por eso, si no entiendes algo, mejor pregunta.

• Una vez firmado el contrato exige una copia de éste, ya que es obligación del acreedor entregarla. Mantenlo a la mano para cualquier duda o aclaración.

Tú eres el que decide cómo y cuándo endeudarte sin comprometer tu estabilidad financiera, tu patrimonio y tu futuro.

Para tener acceso a una guía sencilla para detallar tus créditos, consulta:
http://educa.banxico.org.mx/pdfs/taller-finanzas/%7B88353E33-5E31-D344-682E-15B46F8DFD10%7D.pdf

En la siguiente liga encontrarás un comparador de créditos para que elijas el que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto:
https://comparador.banxico.org.mx/ComparadorCrediticio/ 

Si quieres aprender más sobre estos temas… ¡Visita Banxico Educa!

educa.banxico.org.mx

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